Open Banking sepatutnya merevolusikan cara orang menguruskan kewangan mereka dengan memberikan akses mudah kepada data perbankan mereka sendiri. Namun, realitinya telah meninggalkan ramai pengguna berasa kecewa dengan halangan birokrasi dan fungsi terhad yang jauh daripada janji asal.
Jurang Antara Janji dan Realiti
Walaupun peraturan seperti PSD2 di Eropah dan Seksyen 1033 Akta Dodd-Frank di Amerika Syarikat direka untuk memaksa bank membuka sistem mereka, pelaksanaannya mengecewakan. Pengguna yang hanya ingin menarik data transaksi mereka ke dalam aplikasi belanjawan mendapati diri mereka disekat oleh keperluan pelesenan yang mahal dan proses kelulusan yang kompleks.
Keadaan ini amat mengecewakan bagi pembangun individu dan perniagaan kecil. Ramai mendapati mereka memerlukan kebenaran daripada bank pusat atau mesti menubuhkan syarikat hanya untuk mengakses data kewangan mereka sendiri. Labirin birokrasi ini secara berkesan menghalang orang yang sepatutnya dibantu oleh Open Banking - pengguna individu yang mencari kawalan yang lebih baik ke atas kewangan mereka.
Halangan Akses untuk Pengguna Individu
- Kebenaran bank pusat diperlukan untuk akses data peribadi di kebanyakan bidang kuasa
- Penubuhan entiti korporat diperlukan untuk akses API kerajaan kepada data resit peribadi
- Yuran pelesenan yang mahal berkisar dari beratus hingga beribu-ribu dolar setiap tahun
- Keperluan pematuhan teknikal yang mengecualikan pembangun kecil dan pengguna individu
Halangan Pengesahan Merosakkan Pengalaman Pengguna
Walaupun apabila akses diberikan, pengalaman pengguna kekal lemah. Di Eropah, PSD2 memerlukan pengguna untuk mengesahkan semula persetujuan mereka setiap 180 hari melalui proses yang rumit yang boleh mengambil masa sehingga 10 minit. Sesetengah sistem menuntut pengesahan harian dengan kod berasaskan teks untuk setiap akaun, menjadikan penggunaan biasa tidak praktikal.
Sungguh tidak masuk akal bahawa beberapa sistem digital terawal dan terpenting yang kita ada dibenarkan untuk mengurung data mereka tanpa akses API.
Keperluan pengesahan yang kerap ini, walaupun dijustifikasikan sebagai langkah keselamatan, telah membunuh banyak aplikasi fintech sebelum mereka dapat memperoleh daya tarikan. Hasilnya adalah sistem yang berfungsi di atas kertas tetapi gagal dalam amalan kerana reka bentuk pengalaman pengguna yang lemah.
Perbandingan Keperluan Pengesahan
- PSD2 (Eropah): Kitaran pengesahan semula 180 hari, proses 10 minit bagi setiap pembaharuan
- SimpleFIN (alternatif AS): Pengesahan OTP harian bagi setiap akaun, membatalkan perlindungan pengguna
- UK Open Banking: Proses diperkemas melalui penyedia yang dibenarkan
- Perbankan tradisional: Nama pengguna/kata laluan dengan kemas kini keselamatan sekali-sekala
 |
|---|
| Pintu peti besi menggambarkan halangan untuk mengakses data kewangan dalam Open Banking, menyerlahkan proses pengesahan yang rumit yang dihadapi pengguna |
Variasi Serantau Menunjukkan Apa Yang Mungkin
Pelaksanaan Open Banking berbeza secara dramatik mengikut wilayah, menonjolkan bagaimana pilihan dasar mempengaruhi hasil. Di United Kingdom, pemindahan bank hampir serta-merta dan percuma, dengan pengguna dapat dengan mudah mendapatkan senarai pembayaran untuk aplikasi belanjawan. Australia telah mencapai kejayaan yang sama dengan rangka kerja Consumer Data Right mereka.
Sementara itu, pengguna di wilayah lain bergelut dengan sistem yang berpecah-belah dan sokongan bank yang terhad. Walaupun di mana API wujud, mereka sering memberikan data yang tidak lengkap - menyokong maklumat akaun asas sambil mengecualikan saham, kad bank, dan pengkategorian transaksi terperinci yang sebenarnya diperlukan pengguna.
Status Pelaksanaan Open Banking Mengikut Wilayah
| Wilayah | Status | Ciri-ciri Utama | Had |
|---|---|---|---|
| United Kingdom | Beroperasi sepenuhnya | Pemindahan segera, pembayaran percuma, integrasi aplikasi belanjawan | Terhad kepada penyedia yang dibenarkan |
| European Union | PSD2 dilaksanakan | API piawai, kitaran pengesahan semula 180 hari | Pelesenan mahal, kelulusan birokratik |
| United States | Section 1033 dalam penangguhan | Rangka kerja Dodd-Frank wujud | Pelaksanaan ditangguhkan, sokongan bank terhad |
| Australia | Consumer Data Right aktif | Serupa dengan model UK | Sekatan wilayah terpakai |
Paradoks Inovasi
Bank berhujah bahawa keperluan keselamatan dan pematuhan yang ketat membenarkan halangan tersebut, tetapi pengkritik melihat ini sebagai penangkapan kawal selia yang direka untuk melindungi institusi penyandang. Penentangan industri kewangan terhadap perubahan telah mewujudkan situasi di mana inovasi berlaku walaupun sistem dan bukannya kerananya.
Penyelesaian alternatif muncul apabila pengguna bosan menunggu. Platform mata wang kripto dan kewangan terdesentralisasi menawarkan beberapa fungsi yang dijanjikan oleh Open Banking, walaupun ini datang dengan risiko dan batasan mereka sendiri. Kad kripto jagaan sendiri dan sistem pembayaran berasaskan blockchain memberikan kawalan yang lebih langsung ke atas data kewangan, tetapi kekal tidak praktikal untuk perbelanjaan harian seperti barangan runcit dan sewa.
Ketegangan asas kekal antara keselamatan dan kebolehcapaian. Walaupun melindungi data kewangan pengguna adalah penting, pelaksanaan semasa Open Banking telah berayun terlalu jauh ke arah sekatan, mewujudkan halangan yang mengalahkan tujuan asal untuk meningkatkan persaingan dan inovasi dalam perkhidmatan kewangan.
Nota: PSD2 (Payment Services Directive 2) adalah perundangan Kesatuan Eropah yang memerlukan bank menyediakan akses pihak ketiga kepada maklumat akaun pelanggan dan perkhidmatan pembayaran melalui API yang selamat.