Industri insurans penjagaan jangka panjang sedang mengalami krisis kewangan yang teruk, dengan ramai penanggung insurans sama ada keluar dari pasaran sepenuhnya atau menaikkan premium secara mendadak. Keadaan ini telah menyebabkan keluarga menghadapi pilihan yang sukar mengenai penjagaan saudara-mara yang semakin berusia, sebagaimana yang dibuktikan oleh pengalaman dunia sebenar yang dikongsi dalam perbincangan terkini tentang cabaran mengemudi kedua-dua tuntutan insurans dan sistem penjagaan kesihatan yang lebih luas.
Syarikat Insurans Bergelut dengan Kerugian Besar
Sektor insurans penjagaan jangka panjang telah menjadi tidak mampan dari segi kewangan bagi ramai penyedia. Syarikat-syarikat yang menjual polisi beberapa dekad lalu kini menghadapi tuntutan yang jauh melebihi unjuran asal mereka, membawa kepada apa yang digambarkan oleh pemerhati industri sebagai bencana bagi industri tersebut. Masalah ini berpunca daripada orang ramai yang hidup lebih lama daripada jangkaan dan memerlukan penjagaan untuk tempoh yang panjang, kadangkala berlangsung bertahun-tahun berbanding jangka masa yang lebih pendek yang telah dirancang oleh penanggung insurans.
Keadaan ini telah menjadi begitu teruk sehingga syarikat-syarikat besar telah terjejas dengan ketara. Sesetengah syarikat telah berhenti menawarkan polisi penjagaan jangka panjang baharu sama sekali, manakala yang lain telah menaikkan premium secara mendadak sehingga ramai pemegang polisi terpaksa menggugurkan perlindungan mereka. Ini mewujudkan kitaran ganas di mana hanya mereka yang paling berkemungkinan memerlukan penjagaan mengekalkan polisi mereka, seterusnya memburukkan lagi prospek kewangan bagi penanggung insurans.
Ciri-ciri Polisi Insurans Penjagaan Jangka Panjang yang Perlu Dipertimbangkan:
- Jumlah Faedah Harian: Jumlah permulaan seperti $150 USD/hari pada tahun 2001, meningkat kepada $300 USD/hari dengan perlindungan inflasi
- Tempoh Penyingkiran: Biasanya 100 hari (tempoh boleh ditolak sebelum perlindungan bermula)
- Pembayaran Maksimum: Selalunya 5 tahun perlindungan (kira-kira $550,000 USD jumlah keseluruhan)
- Jenis Perlindungan: Kemudahan kejururawatan mahir, kediaman bantuan, penjagaan di rumah
- Kaedah Pembayaran Tuntutan: Polisi pembayaran balik berbanding indemniti
Kerumitan Sistem Penjagaan Kesihatan Menambah Beban
Selain daripada cabaran insurans, keluarga mendapati bahawa sistem penjagaan kesihatan itu sendiri menimbulkan pelbagai halangan. Struktur semasa melibatkan pelbagai lapisan perantara, daripada syarikat insurans kepada pentadbir kemudahan, masing-masing mengambil sebahagian daripada dana yang dimaksudkan untuk penjagaan sebenar. Kerumitan ini telah membawa kepada keadaan di mana pekerjaan penjagaan kesihatan telah berkembang untuk mewakili kira-kira 11% daripada tenaga kerja AS , namun ramai keluarga masih bergelut untuk mencari penjagaan yang mencukupi untuk orang tersayang mereka.
Krisis kakitangan di kemudahan penjagaan telah menjadi sangat akut. Ramai kemudahan bantuan hidup dan kejururawatan mahir tidak dapat mencari pekerja yang mencukupi atau mampu membayar gaji yang kompetitif, mengakibatkan kemudahan yang kekurangan kakitangan di mana ahli keluarga sering kali akhirnya menyediakan penjagaan yang ketara walaupun membayar yuran bulanan melebihi 10,000 dolar Amerika Syarikat . Keadaan ini berlaku di seluruh negara, bukan hanya di kawasan berkos tinggi.
Statistik Pekerjaan Penjagaan Kesihatan:
- Penjagaan kesihatan mewakili ~11% daripada tenaga kerja US
- Germany : ~16% daripada tenaga kerja dalam penjagaan kesihatan
- UK : ~10% daripada tenaga kerja dalam penjagaan kesihatan
- France : ~5% daripada tenaga kerja dalam penjagaan kesihatan
- Perbelanjaan penjagaan kesihatan US : ~17% daripada GDP (lebih tinggi daripada negara maju lain)
Pendekatan Alternatif Mendapat Perhatian
Ketika insurans penjagaan jangka panjang tradisional menjadi kurang berdaya maju, keluarga sedang meneroka strategi alternatif. Sesetengah beralih kepada produk insurans hibrid yang menggabungkan insurans hayat dengan faedah penjagaan jangka panjang, manakala yang lain mempertimbangkan pendekatan insurans sendiri di mana mereka menyimpan wang secara langsung daripada membayar premium insurans.
Pengaturan penjagaan di rumah juga semakin popular, di mana keluarga mengupah jururawat secara langsung daripada melalui kemudahan. Pendekatan ini boleh menjadi lebih kos efektif dan membolehkan penjagaan yang lebih peribadi, walaupun ia memerlukan penyelarasan dan pengurusan yang ketara daripada ahli keluarga.
Kos Penjagaan Jangka Panjang Semasa:
- Kemudahan kejururawatan mahir: $8,000-$12,000 USD sebulan
- Kemudahan kediaman bantuan: $4,000+ USD sebulan
- Penjagaan kesihatan di rumah: Berbeza mengikut wilayah dan tahap penjagaan yang diperlukan
- Premium insurans: Secara sejarahnya sekitar $14,000 USD setiap tahun untuk pasangan
Perbandingan Antarabangsa Menyerlahkan Kelemahan Sistem
Perbincangan tentang sistem penjagaan kesihatan di negara lain mendedahkan kontras yang ketara dengan pendekatan AS . Sesetengah negara telah melaksanakan sistem penjagaan kesihatan sejagat yang merangkumi perlindungan penjagaan jangka panjang, dibiayai melalui percukaian berbanding insurans swasta. Sistem-sistem ini sering menyediakan kos yang lebih dapat diramal dan perlindungan yang lebih luas, walaupun mereka memerlukan struktur sosial dan politik yang berbeza untuk dilaksanakan.
Perbandingan ini menyerlahkan bagaimana pergantungan sistem AS kepada insurans swasta dan penjagaan kesihatan yang didorong keuntungan mewujudkan cabaran unik yang telah ditangani oleh negara maju lain melalui pendekatan berbeza kepada penyampaian dan pembiayaan penjagaan kesihatan.
Melihat ke Hadapan
Krisis dalam insurans penjagaan jangka panjang mencerminkan isu yang lebih luas dalam sistem penjagaan kesihatan AS , termasuk inflasi kos, perubahan demografi, dan cabaran menyediakan penjagaan untuk populasi yang semakin berusia. Ketika sistem semasa terbukti semakin tidak mencukupi, keluarga terpaksa membangunkan strategi mereka sendiri untuk menguruskan keperluan penjagaan jangka panjang, sering melibatkan keputusan kewangan dan peribadi yang sukar tentang cara menjaga saudara-mara yang semakin berusia sambil melindungi aset keluarga.
Keadaan ini menekankan keperluan untuk penyelesaian menyeluruh yang menangani kedua-dua krisis segera dalam insurans penjagaan jangka panjang dan isu struktur asas yang menjadikan penjagaan kesihatan dan penjagaan warga emas begitu mahal dan rumit di Amerika Syarikat .
Rujukan: Financial Concerns From My Family's Experience with Long-Term Care Insurance