Krisis pinjaman kereta Amerika telah mencapai titik kritikal, dengan hutang tertunggak sebanyak 1.66 trilion dolar Amerika dan kadar tunggakan yang lebih teruk daripada krisis kewangan 2008. Walaupun angka-angka ini menunjukkan gambaran yang suram, perbincangan komuniti mendedahkan isu yang lebih mendalam: ramai rakyat Amerika telah kehilangan pengetahuan tradisional yang diperlukan untuk menavigasi pasaran kereta terpakai dengan berkesan.
Statistik Krisis Pinjaman Kereta:
- Jumlah hutang pinjaman kereta tertunggak: $1.66 trilion USD
- Bayaran bulanan kereta purata: $745 USD
- Pembeli yang membayar $1,000+ bulanan: 20%
- Peningkatan kadar rampasan semula (2022-2024): 43%
- Kadar faedah pinjaman kereta terpakai: 10%+
Seni Membeli Kereta Terpakai Yang Hilang
Faktor penting yang mendorong orang ramai ke arah pinjaman kereta baharu yang mahal nampaknya adalah peralihan budaya daripada kemahiran membeli kereta terpakai. Ramai rakyat Amerika hari ini berasa takut dengan prospek membeli daripada penjual persendirian, tidak mempunyai pengetahuan mekanikal yang dianggap biasa oleh generasi terdahulu. Jurang pengetahuan ini memaksa pembeli ke arah pengedar dan kereta baharu, di mana bayaran bulanan sebanyak 745 dolar Amerika adalah tipikal, dengan 20% pembeli membayar lebih daripada 1,000 dolar Amerika setiap bulan.
Kontras dengan wilayah lain adalah ketara. Di Eropah Timur dan pasaran lain, pembelian kereta terpakai kekal sebagai amalan biasa, dengan pembeli secara rutin memeriksa kenderaan sendiri atau menggunakan penilai bebas. Sesetengah pasaran menawarkan perkhidmatan seperti Dekra , yang menyediakan pemeriksaan kenderaan komprehensif termasuk pemeriksaan kerosakan casis dan bacaan kod masalah diagnostik dengan harga beberapa ratus dolar.
Pembiayaan Mewujudkan Herotan Pasaran
Sistem pembiayaan itu sendiri mewujudkan insentif yang songsang. Jualan kereta terpakai pihak persendirian biasanya memerlukan pembayaran tunai, dengan berkesan mengehadkan pasaran kepada pembeli yang mempunyai simpanan. Sekatan ini mengekalkan harga kereta terpakai lama pada tahap rendah secara buatan, tetapi mendorong pembeli yang kekurangan wang tunai ke arah pilihan yang dibiayai dengan kadar faedah melebihi 10% untuk kenderaan terpakai.
Kadar faedah purata bagi pinjaman kereta terpakai adalah melebihi 10%, mereka memang membeli terpakai, tetapi ia lebih merupakan penipuan
Sementara itu, kereta yang layak untuk pembiayaan (biasanya di bawah 5-6 tahun) menguasai harga premium, kadangkala dua kali ganda daripada kenderaan serupa yang hanya setahun lebih tua. Jurang pembiayaan ini mewujudkan pasaran dua peringkat yang menghukum mereka yang tidak mempunyai simpanan yang besar.
Contoh Perbandingan Harga Pasaran:
- Kenderaan berumur 5 tahun dengan pembiayaan: ~$20,000 USD
- Kenderaan berumur 6 tahun tunai sahaja: ~$10,000 USD
- Kereta terpakai pihak persendirian: $5,000-6,000 USD
- Kereta yang sama di pengedar: $9,000-10,000 USD
- Kos pemeriksaan kenderaan profesional: $400-500 USD
Jangkaan Budaya Mendorong Keputusan Yang Buruk
Selain halangan praktikal, faktor budaya memainkan peranan utama. Konsep bayaran kereta telah menjadi normal seperti bil telefon bagi ramai rakyat Amerika. Sesetengah pembeli memberi tumpuan sepenuhnya kepada jumlah bayaran bulanan dan bukannya jumlah kos kenderaan, memasukkan ekuiti negatif daripada pinjaman terdahulu ke dalam pembelian baharu.
Keutamaan untuk kenderaan baharu sering berpunca daripada keperluan kebolehpercayaan yang dianggap dan pertimbangan status. Di negara di mana pemilikan kereta adalah penting untuk pekerjaan di kebanyakan kawasan, ketakutan terhadap masalah mekanikal boleh mendorong orang ramai ke arah pembelian baharu yang mahal walaupun belanjawan mereka tidak dapat menyokongnya.
Perangkap Kemiskinan Semakin Mendalam
Situasi ini mewujudkan kitaran ganas di mana kekangan kewangan membawa kepada keputusan pembelian yang buruk, yang kemudiannya memburukkan lagi situasi kewangan. Mereka yang mampu menyimpan 8,000 dolar Amerika tunai boleh mengakses kenderaan terpakai dengan harga berpatutan, manakala mereka yang tidak mampu mesti menerima syarat pinjaman pemangsa pada pilihan yang lebih mahal.
Jurang pengetahuan memburukkan lagi masalah ini. Pembeli yang sanggup membeli kenderaan lama yang lebih murah dan melakukan penyelenggaraan asas boleh mengurangkan kos pengangkutan mereka secara dramatik. Walau bagaimanapun, pendekatan ini memerlukan pengetahuan mekanikal dan toleransi risiko yang tidak dimiliki oleh ramai pembeli semasa.
Ketika kadar rampasan naik 43% antara 2022 dan 2024, krisis ini tidak menunjukkan tanda-tanda reda. Tanpa menangani kedua-dua struktur pembiayaan dan jurang pengetahuan yang mendorong keputusan pembelian yang buruk, pembeli kereta Amerika berkemungkinan akan terus bergelut di bawah beban hutang yang tidak mampan.
Rujukan: Americans Crushed By Auto Loans As Defaults And Repossessions Surge