Syarikat insurans hayat sedang menghadapi krisis yang semakin meningkat apabila ubat penurunan berat badan popular seperti Ozempic dan Mounjaro mengganggu keupayaan mereka untuk menilai risiko pelanggan dengan tepat. Ubat GLP-1 ini telah menjadi begitu berkesan dalam meningkatkan penanda kesihatan sehingga ia memecahkan proses pengunderaitan tradisional yang telah dipercayai oleh penanggung insurans selama beberapa dekad.
Masalah teras berpunca daripada cara ubat-ubatan ini berfungsi dan cara orang menggunakannya. Apabila seseorang mengambil ubat GLP-1 , penunjuk kesihatan mereka meningkat secara dramatik - BMI menurun, gula darah menjadi normal, dan tahap kolesterol jatuh ke dalam julat yang sihat. Di atas kertas, pelanggan ini kelihatan seperti calon ideal untuk insurans hayat dengan premium yang rendah.
Peningkatan Penanda Kesihatan dengan GLP-1:
- Pengurangan BMI
- Penormalan HbA1c
- Peningkatan tahap kolesterol
- Pengurangan tekanan darah
- Penghapusan ubat diabetes dalam sesetengah kes
Masalah Peningkatan Kesihatan Sementara
Walau bagaimanapun, cabaran terletak pada sifat sementara peningkatan ini bagi ramai pengguna. Kajian menunjukkan bahawa sekitar 65% orang berhenti mengambil ubat GLP-1 dalam tahun pertama, selalunya disebabkan oleh kos tinggi yang boleh mencecah 1,000 dolar Amerika sebulan. Apabila mereka menghentikan ubat, kebanyakan manfaat kesihatan hilang dalam tempoh dua tahun, dengan berat badan dan faktor risiko lain kembali ke tahap sebelumnya.
Ini mewujudkan apa yang dipanggil penanggung insurans sebagai mortality slippage - apabila kadar kematian sebenar melebihi ramalan. Seseorang yang layak untuk kadar keutamaan semasa mengambil ubat mungkin menjadi berisiko tinggi semula tidak lama selepas itu, tetapi mereka terkunci dalam polisi jangka panjang berdasarkan status kesihatan mereka yang bertambah baik buat sementara waktu.
Statistik Penggunaan Ubat GLP-1:
- Kira-kira 65% pengguna menghentikan penggunaan dalam tahun pertama
- Hanya 25% meneruskan penggunaan selepas dua tahun
- Kos bulanan: ~$1,000 USD untuk versi jenama terkenal
- Peningkatan berat badan semula biasanya berlaku dalam tempoh 2 tahun selepas penghentian
Respons Industri Insurans
Syarikat insurans hayat sedang berebut untuk menyesuaikan proses penilaian mereka. Ramai kini bertanya soalan khusus tentang perubahan berat badan baru-baru ini dan penggunaan ubat semasa permohonan. Sesetengah penanggung insurans mengambil langkah yang lebih agresif, termasuk menolak perlindungan sepenuhnya untuk pengguna GLP-1 , memendekkan tempoh polisi, atau menambah kenaikan premium yang ketara untuk mengambil kira potensi risiko masa depan.
Keadaan telah menjadi begitu membimbangkan sehingga sesetengah orang melaporkan ditolak perlindungan hanya kerana mereka telah menurunkan berat badan baru-baru ini, walaupun penurunan berat badan itu datang daripada perubahan gaya hidup yang sihat dan bukannya ubat.
Kesan Industri Insurans:
- Kegelinciran kematian meningkat daripada 147% kepada 437% sejak 2021
- Penanggung insurans bertindak balas dengan penafian perlindungan, tempoh polisi yang dipendekkan, atau kenaikan premium
- Ketepatan tradisional 98% dalam ramalan kematian sedang terganggu
Cabaran Kos dan Pematuhan
Kos tinggi ubat GLP-1 memainkan peranan utama dalam dilema insurans ini. Walaupun ubat-ubatan itu sangat berkesan, perbelanjaan mereka menjadikan penggunaan jangka panjang sukar bagi ramai orang. Perbincangan komuniti mendedahkan bahawa mereka yang mampu untuk terus mengambil ubat jangka panjang umumnya mengekalkan peningkatan kesihatan mereka, tetapi halangan kewangan memaksa ramai untuk menghentikan rawatan.
Kebanyakan orang berhenti mengambilnya. Seperti, kesinambungan penggunaan dua tahun adalah sekitar 25%. Itu agak luar biasa, kerana nampaknya hebat jika anda mengambil ubat yang membolehkan anda menurunkan 10-20% berat badan anda daripada gemuk kepada normal mengapa anda akan berhenti mengambilnya, tetapi orang ramai berbuat demikian.
Ini mewujudkan situasi yang kompleks di mana ubat yang sama yang boleh meningkatkan hasil kesihatan populasi dengan ketara menyebabkan ketidakstabilan kewangan dalam pasaran insurans hayat disebabkan oleh corak penggunaan yang tidak konsisten.
Memandang ke Hadapan
Apabila ubat GLP-1 menjadi lebih berpatutan dan berpotensi menjadi generik di beberapa pasaran, corak penggunaan mungkin stabil. Walau bagaimanapun, keadaan semasa menyerlahkan cabaran asas dalam cara syarikat insurans menilai dan menetapkan harga risiko dalam era rawatan perubatan yang berkembang pesat.
Industri insurans berkemungkinan perlu membangunkan pendekatan pengunderaitan baharu yang mengambil kira kedua-dua manfaat dan risiko pemberhentian yang berkaitan dengan ubat-ubatan terobosan ini. Sehingga itu, kedua-dua penanggung insurans dan pengguna menavigasi landskap yang tidak pasti di mana ubat ajaib mencipta masalah sebanyak yang mereka selesaikan.